ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ «ОТ КОРКИ ДО КОРКИ».

Опубликовано в журнале "Автомагазин", август 2004 г.

Автор ЗАВЬЯЛОВА О.Л.

Система массового страхования частного автотранспорта и обязательной гражданской ответственности его владельцев в нашей стране, несмотря на яростные атаки со стороны "вольнодумской оппозиции", продолжает неуклонно развиваться в нужном страховым компаниям направлении и наращивать финансовые обороты. Вместе с тем теоретические положения о порядке и сроках компенсационных выплат по полисам автострахования, изложенные в основополагающих документах федерального и корпоративного уровня, на практике зачастую не соблюдаются, особенно наименее зажиточными страховщиками по "веским", с их точки зрения, основаниям. Не желая, видимо, "накачивать" расходную статью своих бюджетов, некоторые страховые фирмы под различными предлогами задерживают платежи или вовсе отказываются возмещать ущерб своим клиентам из числа потерпевших. В результате владельцы частично и полностью застрахованных автомобилей порой чувствуют себя ущемленными в финансовом отношении или просто обманутыми, хотя в этом они нередко бывают виноваты сами.

Наиболее типичные ситуации, связанные с задержками или отказами страховых компаний в выплатах страхового возмещения, по обращениям автолюбителей комментирует участник программы "Авто-адвокат", Коллегии адвокатов "РОСАР"  [1]  ЗАВЬЯЛОВА Ольга Леонидовна.

Вопрос: В результате ДТП, моему автомобилю был причинен ущерб. Гражданская ответственность виновника аварии застрахована. Более двух месяцев назад мною были поданы все необходимые, документы в страховую компанию. Однако до настоящего времени деньги мне так и не выплачены. Каким образом можно повлиять на страховую компанию и получить законную компенсацию?

В соответствии с п. 2, ст. 13 Федерального закона РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. Пункт 70 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Утв. постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263) уточняет, что речь идет о 15 рабочих днях. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховые выплаты или направить потерпевшему мотивированный отказ. Если денежные средства Вам не выплачены, а также если Вы не получили письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа, то в действиях страховой компании усматривается нарушение страхового законодательства.

Конечно, можно направить жалобу о нарушении страхового законодательства и орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Федеральную службу страхового надзора) и в Российский Союз Автостраховщиков, но ведь можно еще и наказать страховую компанию рублем, а иногда и валютной выплатой. Для этого следует иметь в виду, что с того момента, как у страховой компании возникло обязательство выплатить Вам страховое возмещение, по истечении 15 рабочих дней с момента подачи документов, Вы вправе обратиться в суд с иском к страховщику о взыскании на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации процентов за просрочку выплаты страхового возмещения.

За просрочку исполнения денежных обязательств, согласно статье 395 ГК РФ начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором. Формула расчета проста:

Х / 360 х 0,13 х У = Z

Х - сумма невыплаченного страхового возмещения (в руб.)

0,13 ставка рефинансирования 13 % (периодически изменяется)

У o количество дней просрочки выплаты

Z - сумма к взысканию (в руб.)

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центробанка РФ, число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, т.е. до выплаты страхового возмещения.

Вопрос: Мой автомобиль застрахован по риску "угон". После угона страховая компания отказала мне в выплате в связи с тем, что автомобиль находился на территории России в режиме временного ввоза, срок которого к моменту заключения договора страхования истек и не подлежал продлению, В отказе страховая компания ссылается на противоправность застрахованного интереса и недействительность договора страхования, указывая, что в соответствии с пунктом 1 статьи 928 ГК РФ противоправные интересы страхованию не подлежат. Неужели у меня нет шансов получить возмещение?

Вы являетесь собственником автомобиля а, следовательно, заинтересованы в сохранении своей собственности. Ваш интерес основан на законе и требовании пункта 1 статьи 930 ГК РФ "Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества". Применение административных санкций в отношении Вас, как собственника, само по себе не может служить основанием для квалификации характера Вашего интереса как противоправного. Необходимо обратиться в суд для признания Вашего интереса в сохранении имущества (автомобиля) и требования выплаты страхового возмещения абсолютно законными.

Вопрос: Страховщик не платит компенсацию, ссылаясь на якобы грубое нарушение мною ПДД, что, согласно Правил страхования, является основанием для отказа в выплате. Из чего исходит страховщик, расценивая мои нарушения, как грубые? Можно ли оспорить такие действия страховой компании?

В Правилах страхования различных страховых компаний периодически встречаются формулировки: "грубое нарушение правил дорожного движения", "злостное нарушения правил дорожного движения". Однако ни в Правилах дорожного движения Российской Федерации, ни в Федеральном законе от 10 декабря 1995 г. № 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения" такие формулировки не используются. Если понятие грубого или злостного нарушения Правил дорожного движения страховщик не определил в Договоре или в Правилах страхования, то необходимо обращаться в суд, ссылаясь именно на отсутствие формулировки, и требовать понудить страховую компанию выполнить условия Договора страхования, требования Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вопрос: Я стал виновником аварии. По результатам медицинского обследования, ДТП я совершил, находясь в состоянии алкогольного опьянения. Выплатит ли при таких обстоятельствах страховая компания деньги потерпевшим, или мне придется самому возмещать ущерб полностью?

Из вопроса не ясно, о страховании какой именно гражданской ответственности идет речь: об обязательной или добровольной. Обычно в Правилах добровольного страхования гражданской ответственности указывают, что вред, причиненный в результате нахождения водителя в состоянии алкогольного, наркотического и т.д. опьянения возмещению не подлежит. В этом случае возмещать вред придется самостоятельно. Если же вопрос задан в отношении обязательного страхования гражданской ответственности, то вред потерпевшим возместит страховая компания. Однако у страховщика (страховой компании) есть право предъявить к виновнику ДТП регрессные требования в размере произведенной страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая. По крайней мере, первые претензии к размеру причиненного вреда, подлежащего выплате, будут сделаны страховой компанией. А взыскание в порядке регресса начинается с претензии страховой компании к Вам, после этого - обращение в суд.

Вопрос: Застраховал свой автомобиль от угона. Машину угнали. Страховая компания не платит, ссылаясь на то, что автомобиль угнан не с охраняемой стоянки или из гаража, а от дома. Правомерен ли отказ? В каждом случае необходимо изучать правила страхования конкретной страховой компании. На практике неоднократно встречаются случаи отказа в выплате именно из-за невыполнения правил страхования, и, в частности, - места хранения автомобиля. Во многих правилах указано, что автомобиль с 23 часов до 6 часов должен находиться на охраняемой стоянке или в гараже. В разделе основания для отказа в выплате страхового возмещения, как одно из оснований отказа или права страховой компании уменьшить сумму страховой выплаты, указывается отсутствие автомобиля на охраняемой стоянке в оговоренные правилами часы. Следовательно, при совершении угона автомобиля в период с 23 до 6 часов не с места, указанного в правилах страхования (охраняемой стоянки), страховая компания правомерно отказывает в выплатах.

Правила являются неотъемлемой частью договора страхования, и при подписании договора страхования или Полиса владельцы машин не обращают внимание на фразы мелким шрифтом, типа: "подписывая данный полис, Страхователь заявляет о намерении заключить договор страхования на изложенных выше условиях страхования, подтверждает Получение правил страхования и обязуется их соблюдать."

Причем Вам необходимо будет доказывать, что автомобиль находился под охраной или в гараже. Данные доказательства страховая компания будет получать из документов, собранных органами внутренних дел в процессе расследования уголовного дела по угону и предоставляемых страховой компании по их запросам, а также опираясь на Ваши объяснения и показания свидетелей. Однако даже если следствие установит, что автомобиль угнали со стоянки, это еще не будет являться стопроцентной гарантией того, что Вы получите страховую выплату. Самое важное, чтобы у организации, владеющей данной стоянкой, имелась лицензия на охранную деятельность, или был заключен договор на охрану территории стоянки и находящихся на ней автомобилей с охранной фирмой, обладающей соответствующей лицензией. В противном случае страховая компания будет иметь все основания правомерно отказать в выплате, ссылаясь на тот факт, что машина вообще не находилась под охраной. Поэтому, прежде чем оставить свой автомобиль на стоянке, не лишним будет выяснить действительно ли она является охраняемой. Всем владельцам автомобилей, застраховавшим не только свою гражданскую ответственность, но и свою машину - от ущерба и угона, настоятельно рекомендуется еще раз внимательно взглянуть на страховой Полис (Договор), а также детально изучить правила страхования, особенно в части оснований для отказа в выплате страхового возмещения.

Приведу лишь один пример из практики в подтверждение необходимости подробнейшего изучения Правил страхования. Собственник автомобиля К. заключил Договор (полис автострахования) со Страховой компанией Н. по страховым рискам: ущерб, повреждения и гражданская ответственность по автомобилю. Страховая премия по данному договору была уплачена полностью в сумме 8801 доллар США (страховая премия - это денежные средства, уплаченные за Договор страхования владельцем транспортного средства). Однажды наступил страховой случай - ДТП, в результате которого автомобиль К получил серьезные повреждения. С места аварии К. сообщил в страховую компанию "X" о наступлении страхового случая и о том, что его автомобиль нуждается в эвакуации. В связи с тем, что сотрудники страховой компании "X" на место происшествия не прибыли, К. был вынужден самостоятельно вызывать эвакуатор. К. надлежащим образом уведомил страховую компанию "X" и подал заявление о наступлении страхового случая.

По результатам рассмотрения дела об административном правонарушении, К. был признан виновным в нарушении Правил дорожного движения и привлечен к административной ответственности. Сумма на восстановление поврежденного автомобиля К. в соответствии с результатами калькуляции, произведенной лицензированной оценочной организацией, составила около 50000 долларов США. В соответствии с Правилами страхования компании "X", "Страховщик вправе признать полную гибель автотранспортного средства, когда стоимость восстановительного ремонта автотранспортного средства (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) составляет более 75 % страховой суммы". Страховая сумма по договору страхования составляла 65356 долларов США. С учетом износа техники была рассчитана страховая сумма, которая составила 53591 доллар США. По результатам расчетов, страховая компания "X" признала полную гибель автотранспортного средства, однако выплату страхового возмещения не произвела. Устно представители компании пояснили владельцу, что ему может быть выплачена либо страховая сумма с учетом износа 53591 доллар США за вычетом 25 000 долларов США (стоимость годных остатков), либо сумма в размере 45 000 долларов США с последующим переходом права собственности на его автомобиль к Страховщику Какие-либо документы, подтверждающие стоимость годных остатков 25000 долларов США, и разумные объяснения по поводу 45 000 долларов США страховщики не предоставили, а дать ответ в письменном виде отказались вообще. Когда у К. возник закономерный вопрос: "На основании чего сотрудники страховой компании снизили страховую сумму с учетом износа 53 591 доллар США, подлежащую выплате, до 45 000 долларов США, а также о стоимости годных остатков 25 000 долларов США", он решил обратиться за юридической помощью. Ознакомившись с Правилами страхования, адвокаты, обнаружили в них следующий пункт: "не признается страховым случаем событие, произошедшее вследствие нарушения нормативно-правового акта Российской Федерации". Правила дорожного движения, которые нарушил водитель К., утверждены Постановлением Совета Министров Российской Федерации от 23 октября 1993 г. № 1090 и, следовательно, являются нормативно-правовым актом. Доверителю К. было разъяснено, что в соответствии с данным пунктом Правил страхования у страховой компании "X" есть веское основание отказать в выплате. По согласованию с К. в страховую компанию было предъявлено требование о выплате страхового возмещения с изложением всех фактов и расчетом суммы страхового возмещения, после чего адвокатов страхователя пригласили на переговоры. В результате адвокаты предложили страховщику заключить мировое соглашение, ссылаясь именно на тот пункт Правил страхования, который и позволял страховой компании не платить совсем. Доверитель К. принял решение заключить мировое соглашение и не обращаться в суд. Так удалось вернуть большую часть денежных средств, которые можно было бы и не получить вовсе.

Сегодня крайне сложно априори идентифицировать какую-либо страховую компанию как "безотказную". Поэтому перед тем, как сделать выбор и уж тем более заключить договор, внимательно прочтите Правила страхования по принципу "от корки до корки".

По наиболее сложным вопросам можно обратиться к адвокатам по ДТП в  Московскую Коллегию адвокатов "РОСАР", участникам программы "Автоадвокат" тел.: +7 (495) 545-69-87, + 7 (905) 106-16-76, +7 (905) 550-73-95, +7 (495) 671-53-72,  +7 (495) 671-53-62, +7 (495) 671-53-73, www.avto-advokat.ru  www.biznes-advokat.ru.