О НЕКОТОРЫХ ТАИНСТВАХ ПРАКТИЧЕСКОГО ПРИМЕНЕНИЯ "АВТОГРАЖДАНКИ"

Опубликовано в журнале "Автомагазин", июнь 2004 г.

Авторы адвокат Малинин А.В.и эксперт Бахарев Н.

Прошло шесть месяцев с того памятного для всех российских автомобилистов момента, когда на всей территории нашей страны в полную силу и повсеместно начали применяться два фундаментальных нормативно-правовых акта "автогражданки": Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее по тексту - Закон) и "Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее по тексту - Правила).

Однако, как показывает практика, при обращении за страховыми выплатами к компаниям, застраховавшим гражданскую ответственность, владельцы транспортных средств и граждане, пострадавшие в ДТП, испытывают определенные трудности.

Во многих страховых компаниях прием граждан с соответствующими заявлениями о страховых выплатах организован "из рук вон" плохо. Отсутствует необходимая разъяснительная информация, доступная для восприятия гражданами, в большинстве своем неискушенными в юридических тонкостях законодательства. Общение страхователей со своими страховщиками происходит в обезличенной форме. По телефонам, указанным в полисе, отвечают сотрудники, которые не могут дать вразумительные рекомендации, что необходимо делать клиенту в том или ином случае и, кроме того, наотрез отказываются назвать телефоны и имена своих вышестоящих руководителей, оправдывая свою некомпетентность тем, что они всего лишь операторы на телефоне.

Сбылись предсказания средств массовой информации о том, что страховым компаниям будет абсолютно неинтересно вникать в житейские проблемы страхователей и потерпевших, ставших участниками дорожно-транспортных происшествий. Сегодня никто не торопится выплачивать страховые возмещения в установленный срок - пятнадцать рабочих дней, даже при условии своевременного предоставления всех исходных документов, предусмотренных правилами страхования "автогражданки". А собрать все необходимые бумаги не так-то просто, и в зависимости от конкретной ситуации перечень документов может меняться.Разобраться во всех нюансах страхования можно только детально, "от корки до корки" проштудировав закон. Однако далеко не у каждого российского гражданина есть на это время и желание, чем, собственно, с успехом и пользуются, мягко говоря, не самые лучшие представители сообщества страховщиков. Даже у профессионалов в данной области порой возникают проблемные и трудноразрешимые вопросы, на некоторые из которых мы и попросили ответить компетентных специалистов. Сегодня на страницах журнала российских автомобилистов "в дуэте" консультируют: эксперт Николай Бахарев - заместитель Генерального директора Бюро оценки "ХРОНО" и адвокат Андрей Малинин - участник программы "Автоадвокат".

Вопрос: Какие действия должен предпринять водитель, попавший в ДТП, для получения страхового возмещения, если гражданская ответственность виновного водителя застрахована?

Эксперт: В первую очередь на месте ДТП необходимо заполнить извещение о ДТП - это цветной бланк, выдаваемый страховой компанией. Заполнить его рекомендуется всем участникам происшествия, так как виновное лицо будет установлено не на месте ДТП. Извещение должно быть вручено или направлено страховщику в течение пяти рабочих дней с момента совершения ДТП.

Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он или она предъявляют заявление о страховой выплате страховщику также же в течение пяти рабочих дней.

Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:

а) справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную ГИБДД, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;

б) извещение о дорожно-транспортном происшествии (если таковое заполнялось потерпевшим).

Для получения справки о ДТП можно обратиться в страховую компанию за соответствующим запросом, с которым обратиться в ГИБДД.

После того, как Ваш автомобиль осмотрен, будет составлен отчет об оценке. Данный документ будет основным при осуществлении страховой выплаты.

Адвокат: В соответствии с п. 61 Правил, при причинении вреда имуществу потерпевшего кроме документов, упомянутых экспертом, потерпевший представляет в страховую компанию:

- документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество, либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица. Такими документами являются: паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства. доверенность. Копии этих документов придется оставить в страховой компании.

- заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов находятся у него);

- документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим;

- документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации транспортного средства от места дорожно-транспортного происшествия до места его ремонта или хранения;

- документы, подтверждающие оказание и оплачу услуг но хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов, при этом возмещаются расходы на хранение со дня дорожно-транспортного происшествия до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы;

- иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества.

Для получения денежных средств, от страховой компании может потребоваться открытие счета в банке на имя получателя страховой выплаты, а в заявлении потребуется указать банковские реквизиты этого счета.

Вопрос: Кто кроме потерпевшего может обратиться в страховую компанию за страховыми выплатами?

Адвокат: От имени потерпевшего, в отношениях со страховой компанией может выступать его представитель на основании надлежащим образом удостоверенной доверенности, в которой оговорены его права, в том числе и на получение страховой выплаты.

Вопрос: Как же так, страховая компания оплатила мне стоимость ущерба моего автомобиля, полученного в результате дорожно-транспортного происшествия, а этих средств недостаточно для проведения ремонта? Какой тогда смысл в этой страховке?

Эксперт: Согласно Гражданскому Кодексу РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, т.е. восстановления автомобиля в состояние, в котором он находился до ДТП. Претендовать Вы можете на запасные части, требуемые для ремонта не в новом состоянии, а с определенным износом в зависимости от возраста автомобиля и пробега.Страховая компания должна выплатить страховое возмещение в пределах, установленных Правилами, а возмещение разницы между выплаченной страховой суммой и фактическим ущербом осуществляется за счет причинителя вреда.

Адвокат: Если Вы не согласны с суммой, начисленной страховой компанией, то мы рекомендуем сначала получить то, что дают, а для выплаты оспариваемой суммы обратиться в суд. Учитывая, что реальная стоимость восстановительного ремонта, как правило, превышает сумму рассчитанную оценщиками, у Вас есть возможность отремонтировать автомобиль в ремонтной организации и требовать возмещения по реальному ремонту, представив документы, подтверждающие оплату ремонта (заказ-наряд, платежные документы).

Если Вы восстановите автомобиль своими силами, силами "народных умельцев", и не сможете подтвердить свои расходы - ни страховая компания, ни суд не компенсируют Ваших затрат.

Вопрос: Страховая компания направляет меня к "своему" эксперту по оценке. Где же здесь независимая экспертиза?

Эксперт: Страховые компании назначают независимую экспертизу (оценку) в оценочных фирмах, с которыми у них имеются договорные отношения. Привлекаемые оценочные фирмы обязаны провести оценку на основании Федерального закона "Об оценочной деятельности в РФ" и Стандартов оценки. При наличии данных о нарушениях вышеуказанных нормативных документов, оценочная фирма рискует лишиться лицензии на этот вид деятельности.

Адвокат: Также у Вас есть возможность пригласить на осмотр, проводимый страховой компанией, эксперта или оценщика, которому Вы доверяете, заключив с ним соответствующий договор и выдав ему нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его полномочия. На основании такой доверенности, эксперт, являясь Вашим представителем, будет участвовать в осмотре поврежденного автомобиля и делать свои замечания и дополнения, которые будут внесены в акт осмотра и учтены при составлении отчета об оценке или экспертного заключения.

Вопрос: Имею ли я право самостоятельно выбрать оценщика для определения стоимости ущерба или нет?

Эксперт: Согласно п. 3, 4 ст. 12 Закона Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего. Если указанные сроки нарушены, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой (оценкой), не предоставляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.

Вопрос: Каким образом определить, объективно ли оценочная фирма, в которую меня направила страховая компания, провела оценку моего поврежденного автомобиля?

Эксперт: Если оценочная фирма использует программные продукты при подготовке отчета об определении стоимости восстановительного ремонта поврежденного в ДТП транспортного средства, то Вам необходимо обратить внимание на наличие лицензии на этот программный продукт у оценочной фирмы. Программа должна быть лицензионной.

В отчего об оценке должна быть указана вся последовательность расчета износа Вашего автомобиля, источники получения информации о ценах на ремонтные воздействия (стоимость и/час, трудоемкость), ценах на заменяемые детали (обязательно оригинальные). Ценовые параметры должны удовлетворять среднерыночным ценам в определенном регионе.

Целесообразно предъявить свой поврежденный автомобиль в автосервис - там специалисты, согласно требованиям завода-изготовителя, составят, калькуляцию на восстановительный ремонт, где в доходчивой форме будут указаны как последовательность ремонтных воздействий, ценовые параметры, так расходные материалы и их стоимость.

Также Вы можете провести оценку своего транспортного средства самостоятельно, с обязательным вызовом на оценку представителя страховой организации и виновного лица.

Вопрос: Каким образом я могу получить возмещение от повреждения недавно установленного нового бампера? Мне рассчитали износ моего автомобиля в размере 60%, и бампера тоже.

Эксперт: В данном случае Вы должны предъявить официальный документ о приобретении бампера (кассовый чек) и документ о его установке, и при расчетах оценщик обязан учесть данное обстоятельство при подготовке отчета об оценке.

Часто приходится сталкиваться с тем, что в справке, полученной от сотрудников ГИБДД, отсутствуют сведения о наличии повреждений в результате дорожно-транспортного происшествия в подкапотном пространстве, в багажнике и салоне автомобиля.

На самом деле внешний осмотр, который производит сотрудник ГИВДД на месте аварии, может предусматривать осмотр на предмет выявления повреждений и их характера в подкапотном пространстве (будут указаны повреждения радиатора, шлангов и других деталей, если они имеют место). В салоне автомобиля также могут быть повреждения (к примеру, срабатывание подушки безопасности). Просите сотрудников ГИБДД указать такие повреждения в справке.

Если в справке ГИБДЦ ничего этого не указано, то в дальнейшем проблематично присовокупить эти повреждения к данному дорожно-транспортному происшествию, и, естественно, соответствующее возмещение получено не будет.

Вопрос: На каком этапе возможны недобросовестные действия страховых компаний?

Адвокат: Недобросовестные действия со стороны страховых компаний возможны в различных ситуациях.

Например, при подаче заявления на осуществление страховой выплаты, страховые компании пытаются требовать от потерпевших документы, не предусмотренные нормативно-правовыми актами.

На этапе организации проведения независимой экспертизы занижается размер подлежащих возмещению убытков оценочными организациями, сотрудничающими со страховой компанией.

На этапе осуществления страховых выплат страховщики затягивают сроки, предусмотренные Правилами.

Рекомендуем Вам, при представлении в страховую компанию комплекта документов, требовать от сотрудников страховой компании на Вашем списке переданных документов ставить отметку о дате их приема. С этого срока исчисляются 15 рабочих дней, отведенных страховой компании на составление акта о страховом случае, на основании которого осуществляется страховая выплата потерпевшему, либо направляется письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате.

Вопрос: Куда можно обратиться с жалобой на страховую компанию?

Адвокат: В соответствии с и. 1 ст. 30 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации.

Если Вы усматриваете нарушения страхового законодательства страховой компанией, то можете обратиться с жалобой в Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации (109097. г. Москва, ул. Ильинка, д. 9, тел. 748-45-10).

Следует иметь в виду, что Постановлением Правительства РФ № 203 от 08 апреля 2004 года "Вопросы Федеральной службы страхового надзора" территориальные органы страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации переданы Федеральной службе страхового надзора, находящейся в ведении Министерства финансов. Окончательная передача полномочий произойдет в ближайшее время.

Одними из функций новой службы являются:

- осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;

- выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства.

Адрес центрального аппарата Федеральной службы страхового надзора в г. Москве: ул. Ильинка, д. 10/2, строение 1.

Также у Вас есть возможность обратиться в суд с исковым заявлением к страховой компании.

Вопрос: Могу ли я обратиться в суд на страховую компанию не по месту ее нахождения?

Адвокат: Да, такая возможность существует. Для этого Вам необходимо в исковом заявлении указать двух ответчиков: водителя, ставшего виновником ДТП, и его страховую компанию. В соответствии со ст. .31 ГПК РФ, иск к нескольким ответчикам, проживающим или находящимся в разных местах, предъявляется в суд по месту жительства или месту нахождения одного из ответчиков по выбору истца. Следовательно, Вы можете подать иск по месту жительства водителя.

Пример из адвокатской практики:

Потерпевший, которому был причинен материальный ущерб, обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате. Документы, оформленные надлежащим образом, в соответствии с перечнем, указанным в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, были им представлены в страховую компанию. В соответствии с п. 70 Правил Страховщик в течение 15 рабочих дней со дня получения документов, указанных в пунктах 44,51,53 - 56,61 настоящих Правил, составляет акт о страховом случае, на основании которого осуществляет страховую выплату потерпевшему либо направляет письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа. Страховая компания своих обязательств в установленный срок не выполнила, чем нарушила страховое законодательство.

Потерпевший письменно обратился в страховую компанию с требованием о выплате страхового возмещения, в котором выразил свои требования:

- прошу составить акт о страховом случае, либо направить письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа (п. 71 Правил - В акте о страховом случае на основании имеющихся документов (заключений, калькуляций, счетов и т.д.) - производится расчет страховой выплаты и указывается ее размер. Копия акта о страховом случае передается страховщиком потерпевшему);

- прошу выдать Копию акта о страховом случае;

- на основании п. 72 Правил требую произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда, до полного определения размера подлежащего возмещению вреда;

- в соответствии п. 73. Правил - В случае имеющихся разногласий относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования - произвести страховую выплату в неоспариваемой Вами части;

- в соответствии с п. 75 Правил - Перечислить страховую выплату на указанный расчетный счет.

После очередного продолжительного молчания страховой компании, потерпевший обратился в Департамент страхового надзора с жалобой на нарушение страхового законодательства страховой компанией.

Спустя некоторое время страховая выплата была произведена в полном объеме.

Совет адвоката: внимательно изучите Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 2б3.

Купите брошюру с указанными нормативно-правовыми актами и возите ее всегда с собой в машине вместе с бланком извещения о дорожно-транспортном происшествии и шариковой ручкой. Строго соблюдайте свои обязанности, предусмотренные законодательством, ведь от этого зависит Ваше финансовое благополучие. Требуйте неукоснительного выполнения страховщиками обязанностей, активно отстаивайте свои права и законные интересы при общении со страховщиками. Только при активной жизненной позиции большинства населения можно навести порядок хотя бы в одной отдельно взятой области общественных отношений.

Мнение эксперта: Страховые компании, вроде бы, должны быть заинтересованы в своевременном и полном возмещении стоимости ущерба (ведь не из их же кармана). Элементарный расчет демонстрирует, что процент выплат на несколько порядков меньше поступлений. В чем же дело, почему страховщики стремятся выплатить автовладельцу как можно меньше компенсационных выплат в счет понесенного ущерба. Рассмотрим не причины подобного явления - они лежат на поверхности и предельно ясны, а типичные примеры нарушений и злоупотреблений со стороны страховых компаний.

Страховым компаниям независимые экспертные организации на самом деле не нужны. Используя различные способы экономического давления на них, страховщики добиваются нужного результата:

- требуют от оценщика провести оценку ущерба не по рыночной стоимости, а по придуманным ими параметрам, например, если машина старше пяти лет, то стоимость нормочаса должна браться по ценам неофициальных дилеров. Т.е. толкают оценщика на нарушение законодательства.

-в стоимость ущерба категорически отказываются включать утрату товарной стоимости.

-отказываются воспринимать стоимость оригинальных автозапчастей, которые изначально и были установлены на автомобиле.

Конечно, далеко не все российские страховые компании ведут себя столь непорядочно по отношению к своим клиентам, как это может показаться из вышесказанного, однако надо быть готовыми к подобного рода проблемам. Все же многие страховщики стараются как можно более подробно информировать своих клиентов о необходимых действиях при наступлении страхового случая и одновременно со страховым полисом выдают водителям текст правил страхования "автогражданки", бланки извещений о ДТП, а также различные памятки, инструкции о заполнении извещения о ДТП, ведут разъяснительную работу среди автомобилистов в средствах массовой информации. За это им огромное спасибо. Но не стоит забывать о реалиях, ведь страхование - это большой бизнес, целью которого является извлечение максимально высокой прибыли.

А в трудных ситуациях не стесняйтесь обращаться за консультацией к специалистам. Своевременная и квалифицированная помощь позволяет избежать серьезных проблем в дальнейшем.

По наиболее сложным делам можно обратиться в Коллегию адвокатов "РОСАР", [1] специализирующуюся на этих вопросах, тел.: + 7 (905) 106-16-76, +7 (905) 550-73-95, +7 (495) 671-53-72,  +7 (495) 671-53-62, +7 (495) 671-53-73,  www.avto-advokat.ru  www.biznes-advokat.ru).

[1] В настоящее время правопреемником Коллегии адвокатов "РОСАР" является Московская коллегия адвокатов «РОСАР».